黃金週

債清協商 模式應統一轉載 97/03/28 【經濟日報╱何蕙安】 債清條例還有兩周就要上路，司法院昨（27）日公開呼籲，希望行政院或金管會能盡快針對即將受理查詢債務人財務狀況的財政部賦稅署、健保局、勞保局等相關單位召開跨部會會議，協調統一申辦模式，不要讓債權銀行「矇著眼」跟債務人協商。 債清條例規定，債務人若與金融機構有消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約等債務，在聲請更生清算前，必須與債權銀行進行「前置協商」；為了讓債務人與債權銀行資訊對等，受理協商的債務銀行可以向相關機關查詢債務人的財產、收入、業務與信用狀況。 銀行過去聲請強制執行都透過法院函調資料，但新法前置協商時案子還沒進入法院，銀行無從透過法院調資料，由於不具有司法調查權，相關配套又還沒出爐，銀行擔心相關單位可能以違反個資法等名義拒絕，近日紛紛向司法院反映。 司法院民事廳法官王金龍解釋，為了讓債權銀行與債務人資訊對等，不能任憑債務人隨意申報財產，才賦予金融機構查詢權這個「尚方寶劍」；誠實的債務人不怕人家調查，反而藉由調查證明自己的誠信，更顯可貴。 王金龍指出，債權銀行查詢債務人財務時，會視不同的需求多管齊下，例如找賦稅署查詢所得、財產、不動產、必要支出、撫養資料等；找勞保局、健保局查任職地點、薪資所得、僱主等；也可能向集保公司調查名下股票，因此涉及單位眾多，影響廣大。 由於可以查詢相關財務資料的單位都在行政院轄下，王金龍呼籲行政院應盡快召開跨部會會議，協調共通方式。王金龍強調，各單位雖有協力義務，但也不是無償幫忙，可以向查詢銀行收取合理的服務費、工本費等費用，也要訂出統一的收費標準。 

卡債族還債2成 未必免責轉載 97/03/27 【聯合報╱孫中英】 金管會委員楊雅惠昨天表示，個人破產新制實施後，若聲請更生的債務人有不誠實或投機行為，有可能會被法院撤銷更生、直接將財產清算，最嚴重者還會被處以3年以下有期徒刑。 「消費者債務清理條例」只剩兩周就要實施，但進法院適用更生或清算的債務人不能視其為「債務大赦」，也不是如外傳的只要還完「債務兩成」就能免責。 楊雅惠表示，美國曾經因為個人破產法過於寬鬆，讓聲請破產的人口數在一年內曾突破160萬人次，美國人因而付出更高的借貸成本，一個家庭戶約280美元左右。 楊雅惠說，4月新制將在台灣實施，但成功聲請法院更生程序的債務人在還款及個人生活上都要誠實，如果沒有誠實申報債務狀況，或有其他投機行為，被法院發現，當事人有可能會被撤銷更生，法院會將債務人的財產直接清算，更嚴重者還會被處以徒刑。 恆業法律事務所律師林繼恆也指出，雖然消債條例中規定，更生的債務人在進入法院更生程序後，清償債務不得少於2成；但這並不代表債務人，只要還清債務的2成就免責，債務人要還多少債務才能免責，要由承審法官依個案來決定，大部分應該都不止債務的2成。 林繼恆說，約8萬多名已進入先前銀行債務協商機制的債務人「毀諾」，估計台灣未來進入法院更生、清算的人數約在3.7萬到8.8萬人之間；若以8.8萬人數來計算，約占台灣總人口數2,300萬人的千分之3.8，將比主要國家都高。 

更生清算生活限制 銀行：不會沒飯吃轉載 97/03/26 【自由電子報/李靚慧】未來符合聲請更生或清算的卡債族，究竟需要遵守哪些生活限制？銀行公會昨日指出，銀行公會僅提交給司法院「參考標準」，諸如不能搭飛機、不能出國、不能住五星級飯店或買車，雖仍須由法官逐案認定，但「絕對不會讓債務人沒飯吃」。 消費者債務清理條例將在4月11日實施，究竟未來會有多少債務人走上更生、清算的途徑？恆業法律事務所律師林繼恆指出，依據台灣人口數，以及日本、香港的實施經驗，預估第一年聲請更生或清算的人數，少則3.75萬人、多則8.8萬人 債務人如果進行前置協商，銀行公會會依據最低生活標準、扶養人口數，以及現有所得、資產等數據，計算每個月可以還款的金額；再配合債務人欠款金額，計算應還款年限，讓債務人在還債之餘，也能維持基本的生活需求銀行公會債務協商委員會主委吳清文舉例，前年的債務協商平台，他曾遇過一名卡債族，那名卡債族月薪有4萬5,000元之多，但他卻跟銀行表明，每個月只能還5,000元，原因是他養一部車一個月開支要1萬7,000元、小孩教育費要兩萬多。吳清文質疑，如果欠一堆債務無法清償，銀行能不能要求債務人把車賣掉搭公車？可不可以請債務人不要讓小孩唸明星學校？因為就連許多完全沒有欠債的人，根本就不敢買車、養車，小孩也只唸公立學校。 特別是到了更生、清算階段，更應該對債務人要求「生活限制」。吳清文指出，原本銀行公會希望訂定明確的限制條件，要求債務人遵守，但遭司法院駁回，司法院認為應依據個案，授權法官進行裁決；但銀行公會仍訂定「大原則」，提供司法院參考銀行公會提出的建議，包括在更生、清算期間，不可以搭飛機、不能出國旅遊、不可住五星級飯店、不能買車、不能購屋等。由於這些都是屬於生活中「非必要」的消費，因此，應該不至於讓債務人的更生期間，因為這樣的「生活限制」而「活不下去」。 

毀諾者不能前置協商　信用不良註記加三年~阿B條款將上路　卡奴有重生機會轉載 97/03/26 【卡優新聞網/張中昌】 距離債清條例施行的日期越來越近，金管會25日重申，債務人聲請更生或清算前，必須先以書面向最大債權金融機構請求前置協商，但過去已參與卡債協商成功但卻毀諾者，將無法依循前置協商管道，必須直接聲請更生或清算。 首度為消費性債務設立的更生、清算法源，俗稱為「阿B條款」的「消費者債務清理條例」，4月11日就即將上路，目前金管會、銀行公會、司法院皆已不斷宣導相關資訊，希望透過此機制，雖然讓消費性債務人有更生的機會，但也千萬不要存有僥倖的想法。 金管會副主委張秀蓮強調，不論聲請更生或清算，債務人必須先提出債權人清冊，並以書面向最大債權金融機構進行協商，協商不成才能進入司法體系，爾後才由法官定奪更生或清算，但值得注意的是，除了長期會被註記為信用不良外，更生、破產期間許多日常生活權益也將受限。 張秀蓮指出，債務人聲請更生獲准後，未來被註記信用不良的期間，將為償還期限再加三年，也就是若法院裁定可分七年償還債務，債務人將有長達十年會被視為信用不良。 同時張秀蓮也表示，先前雙卡風暴時，已經透過銀行公會協商機制和銀行協商成立者，如果日後產生毀諾的情形，就不符合債清條例下的前置協商資格，必須直接進入法院程序，由法官裁決是否符合更生條件。 另外，如果曾在五年內從事營業活動或營業額平均每月達新台幣20萬元的自然人，也無法申請前置協商，有償還債務困難必須直接進入法院程序，或走上破產法。 目前前置協商處理的債務範圍，除了不包含民間公司以外，其他像是與金融機構的消費借貸、信用卡或現金卡債務、自用住宅借款等都可算在內，而金融機構的範圍包括銀行、信用卡公司、信用合作社、農漁會信用部、台灣郵政公司及保險公司。 

花旗下半年揮軍中部房貸轉載 96/05/16 【工商時報/陳怡慈、李國煌、許?文】花旗銀行合併僑銀後，原本只聚焦新竹以北地區貴賓理財房貸的策略，將有重大轉變。花旗消費金融部台灣區總經理管國霖昨表示，預計今年下半年，將重新啟動台中、彰化等大台中地區的房貸授信，讓客戶享有更完整的理財產品線。花旗銀行昨在新竹舉行分行喬遷典禮，面對國內部分輿論認為，房價快要到頂了、本國銀行緊縮房貸授信的現象，管國霖說，花旗做事向來有自己的主張與策略，不會隨市場起舞。據悉，外商銀行在台因資金成本問題，房貸業務並非主力，房貸餘額依序為：匯豐、花旗、渣打與荷銀，但即便是第一名的匯豐銀，跟本國銀行排一起比較，也只位居第十八名。一直以來，國內外銀房貸市場除了匯豐銀較積極，包括花旗、渣打、荷銀等，都僅針對自家銀行的貴賓理財戶作房貸，其中花旗只作新竹地區以北的理財型房貸，渣打銀則是兩三年前，就已不再承作新的房貸業務。不過隨著即將併購僑銀，全國通路數多達六十六處，加上僑銀房貸餘額四百多億，為花旗的一．五倍，花旗有意在此方面有所發揮，據了解，在房貸客戶數方面，僑銀有一萬八千多戶、花旗有一萬三千多戶，加總後房貸戶數已大幅超越匯豐的一萬九千多戶，房貸餘額也略勝匯豐一籌。管國霖表示，今年下半年，停了好幾年的中部地區房貸業務，花旗將重新開辦，針對該行貴賓理財戶推出抵利型、循環動用型等理財型房貸，讓花旗在國內消金市場不只信用卡，房貸也要爭得一席之地。

債務清理七大表格　聲請狀填寫要領轉載 97/03/25 【卡優新聞網/吳陳錦】 消費者債務清理條例採行「更生」、「清算」雙軌制，讓卡債族能夠透過這個法案，獲得新生。而這個法案的目的，在於計算債務人所有的財產、收入，以及負債情形後，由法院考量債務人的能力、債權人的利益，並以償還最多債務為目標，酌定出符合公平公正的債務人清償計畫。 為了讓法院能夠達到這個目的，債務人在聲請債務清理前，必須詳細填寫一份表格。此表格共有七個部分，分別為：聲請狀、保全處聲請狀、財產及收入狀況說明書、債務人清冊、債權人清冊、擴張不屬清算財團財產範圍聲請狀、以及債權人之債權陳報狀。其中債權陳報狀是由債權銀行填寫，至於其他六個部分，則需要聲請人照實填寫。目前司法院已經將表格格式公布在網站上，點選左方的「下載中心」，聲請人可以先行下載填寫。 表格第一部份就是聲請狀，由聲請人填寫基本資料，並選擇向法院聲請「更生」，或是形同破產的「清算」程序。其中特別要注意的，是基本資料欄中，有關「代理人」的部分，準用民事訴訟法中訴訟代理人的規定，必須由律師擔任。因此如果聲請人有委任律師的話，必須出具委任書 除此之外，聲請狀的第五點中，要求聲請人填寫曾經債務協商的情況。因為如果聲請人已經與金融機構協商成立的話，原則上不能夠聲請。除非有不可歸責於債務人自己的事由，以致於履行債務清償有重大困難的話，才能夠向法院聲請 至於聲請狀最後一部份的第七點到第九點，則是要求聲請人誠實表明提出聲請前兩年內，是否有贈與等無償行為，或是有任何買賣、租賃等有償行為，足以損害債權銀行的債權。因為如果有這些情況的話，法院選任的監督人與管理人，都可以撤銷這些行為，以保全債權銀行的權利。 再次提醒卡債族，表格中所有的資料都要照實填寫，因為如果隱匿財產、捏造不實債務的話，聲請人得要面對三年以下有期徒刑 

中小企業主 可參加債協轉載 97/03/25 【經濟日報╱呂郁青】 中小企業主能否參加債務協商的行列？信保基金主掌國內近24萬件中小企業貸款保證，銀行放款量高達5,277億元，信保基金原則上已答應，債務人進入前置協商，將由事前同意，改成事後核備即可，放手讓最大債權銀行去談。 信保基金原先以為個人債務與中小企業無關，不過，因為中小企業主與中小企業的資金一向是「同一個口袋」，而且銀行在放款給中小企業時，通常都會要求中小企業主自己出面信用貸款，還需要提供保人，因此，一旦中小企業公司倒閉，中小企業主以及相關保人，也可以個人的名義，聲請適用消債條例。 過去，跟信保基金相關的貸款，要進入協商之前，銀行得先取得保證人也就是信保基金的同意，主要債權人才能與債務人協商，若信保基金不同意，中小企業主與銀行就不得協商。 由於信保基金保證的件數高達23.8萬件，以戶數來說，14至15萬戶，累計保證戶為26萬戶，預料在債清條例上路上，也會發生申請潮，這些債務人能否協商就卡在信保基金。 銀行公會最近向信保基金爭取，信保基金能將事前同意改成事後核備，加速前置協商的流程，免得案子塞車，或是債務人就直接跳過協商進入更生與清算。 信保基金研議後已同意可以事後核備，將在近日收到銀行公會公文後回覆。債清上路後，最大債權銀行可直接與債務人協商，若可以協商成功，信保基金也可以「少賠一點」。信保基金目前淨值為194億元，提存準備266億元，但保證金額卻高達3,384億元，一旦協商人潮湧現，信保基金也得提高保證金的提存。 而且，信保基金已經賠付給銀行的金額，若該債務人跑去申請協商信保基金作保的債務，銀行公會認為，由為信保基金非金融機構，信保基金已賠付的金額，不納進協商範圍，而是要算成民間債務，由信保基金逕行與債務人催討。信保基金正在爭取銀行應納入協商金額，將信保基金的相關保證款項也算入金融機構，而非民間債權。 國內有約125家中小企業，早年向銀行申貸不易，因此政府設立中小企業信用保證基金，現在由經濟部中小事業處管轄，只要中小企業想要貸款，就由信保基金擔任保證人，保證的成數目前多在五成到七成之間。 換句話說，如果中小企業違約還不出款，銀行就可以直接跟信保基金索賠五成到七成的資金。 由於債務清理條例即將在一個月後實施，個人債務若無力清償就可先申請前置協商，若協商不成，才能向法院聲請更生與清算。 

黃金存摺怎麼買最省錢 上網單筆申購 省最多轉載 97/03/24 【中時電子報/李國煌】 金市大震盪，黃金存摺戶大搶進，怎麼買最省錢？銀行人員說，單筆買、定期定額買，計費方式不同，自己上網單筆申購、省錢最多，一年下來，申購手續費可省下一、二千元，小額投資戶不妨多利用。 黃金存摺大風行，透過銀行這項業務買黃金的人，愈來愈多，不過，同樣買黃金，單筆申購、定期定額扣款買進，成本費用差很多。 一、單筆申購部分： 台銀人員說，黃金存摺戶如果是自己上網買黃金，完全免手續費，而且，最低申購單位是一公克，目前大約九百元，投資金額最低，戶頭有個一千元、二千元，都可以買黃金。每次要買進時，只要自己記得上網就行。 另外，客戶也可以到銀行櫃檯，自行單筆買黃金，最低申購單位一樣是一公克，手中有個一千、二千元，同樣可以到銀行買一、二公克的黃金，銀行不收手續費，只是，來回往返要花交通時間和費用。 二、定期定額申購部分： 台銀人員指出，客戶可以上網申請，辦妥手續費以後，銀行就會在固定日期，從客戶的戶頭裡扣款購買黃金，每次最低申購金額是三千元，每次扣款買黃金，客戶要負擔五十元的手續費。 客戶也可以自己到銀行櫃檯，申請定期定額買黃金，每次最低扣款金額也是三千元，只是，每次扣款買黃金，客戶要負擔一筆一百元的手續費。 台銀人員說，對申請定期定額買黃金的客戶而言，上網辦理、或是到銀行櫃檯辦理都可以，但是，只是一道手續上的差異，往後每一次扣款買黃金時，所負擔的費用相差五十元。 以一年扣十二次計算，上網辦定期定額投資，總計付費六百元，跑銀行櫃檯申辦的人，要付一千二百元。 四大買金方式大比較，台銀人員說，黃金存摺戶自己上網單筆申購，最為便利省錢，如果想要定期定額投資，最好選擇上網申辦，費用省卡多。

毀諾虧大了！債協客戶一次未繳款，利息即回復高水準...轉載 96/03/28 【東森新聞報/陳美君】 已與銀行簽訂債務協商契約的債務人，記得要如期繳款，否則利率將回復原先的高水準！金管會今（27）日表示，除了出具重病或是失業證明，可擁有兩個月「喘息期」的債務人外，已簽訂債務協商的債務人，只要一個月未按照契約繳款，即被視為毀諾，利率將會回復原先的高水準！ 雙卡風暴席捲全台，不只銀行受傷，一群刷過頭的卡奴也被債務壓的喘不過氣來；為解決卡債問題，主管機關去（95）年設立債務協商機制，債務人可與銀行簽訂契約，以較低的利率水準（例如3%），替代原先的高利率水準（例如18%）。 不過，若是債協客戶未具合理理由，即未按照契約如期繳款，則會被銀行視為毀諾、原先簽訂的契約無效，客戶將回復原先的高利率水準（18%）。 不過，因考量協商還款期間較長，若有民眾非自願性失業，或罹患重大傷病導致無法如期還款，金管會也提供「喘息期」等相關配套措施。 金管會副主委張秀蓮說，「過去債協是只要有一次沒有繳款，就被視為毀諾；但對於失業或是重大傷病的債務人，特別放寬至兩次以上未繳款才視為毀諾。」 金管會表示，若失業或是重大傷病的債務人，在兩期「喘息期」後仍無法如期繳款，則必須向銀行申請，並進行個案的協商。 金管會進一步指出，目前本國銀行債務協商規模高達3300多億，95年銀行提列備抵呆帳1800多億，其中1300億元為雙卡部分，約占70%。 金管會副主委張秀蓮表示，經詢問幾家大型銀行，繳款率只要在70%以上，提列的準備都算充足，而一般債務人的毀諾率，估計也在30%以下。 目前金管會規定，銀行的覆蓋率至少應在40%以上，最好能達到60%以上，部分銀行未達到標準，金管會也將督促該行進行改善。若是沒有達到標準，該行再申請風險較大的業務時將會從嚴審核，或是不准該行申請業務，直到呆帳覆蓋率改善為止。

對抗物價飆漲 大作戰轉載 97/03/21 【時報資訊/李國煌、許?文】 小文租屋在外，每天搭捷運上班，生活作息規律，但是這些日子以來，卻深感生活開支愈來愈大，吃飯、搭車、買化妝品，統統變貴了，一個月要多花一、二千元，每個月荷包裡節餘的錢，愈來愈少。 家庭、工作兩頭顧，又要操握一家財務大計的王太太，對物價上漲的痛楚，體會更深刻。開車上班的王先生，一個月油錢多了三千多塊，買沙拉油、衛生紙、家庭用品，加上每天的菜錢，一個月也要多出上千塊，兩個就讀國中、高中的孩子，花費上升的幅度一樣驚人。夫妻倆以及二個小孩，光是維持相同的生活形態，四個人每個月的開銷，竟然出多上萬塊。以一個月收入十萬塊的家庭而言，如果要過著品質不變的生活，光是物價上漲的衝擊，一個月就要多出十分之二、十分之三的開銷。 錢，一點一滴流逝，都被物價上漲的怪獸吞噬掉了，面對物價飆漲洪流勢不可擋的環境，身處萬物皆漲、唯獨薪水不漲的年代，如何厚實身家財富，對抗通膨，成為人人必須參與其中的聖戰本周工商時報財富總體檢，便是緊扣大環境物價飆升的趨勢，深入探訪各界生活，以及理財專家的建議，檢視各項理財商品的效益，歸納最實用有效的招式，從節流、保值、增值三大管道下手，擬定全方位的抗通膨大戰略。 專家戰略篇章當中，四大金控端出的抗通膨大菜，重點菜色含蓋基金、連動債、各式保本保息的金融工具，其中，基金部分特別側重在黃金、能源、農產、礦業、原物料股票基金台北富邦銀資深協理陳怡芬說，透過理財配置，擴大資金運用效益，物價上漲三％、五％，資金運用收益能達到八％、十％，便能對抗通膨、為財富增值。 在抗通膨商品中，黃金一直扮演著重要的角色，這六年來，金價大漲數倍，從一盎司不到三百美元、飆漲到一度突破一千美元，漲幅遠超過物價的升幅，抗通膨功效名列前茅，擁金民眾無不開懷。只是，台銀人員指出，緊抱黃金才有效，定期定額投入最踏實，如果一直在黃金衍生性商品進出，反而可能遭到虧損，抗不了通膨、還賠錢。 另外，房地產保值作戰篇當中，房地產界人士說，檢視過去八年，全台房地產價格明顯變化，如何從中挑到具有保值功能、增值力道的房地產，影響身家財富至鉅金融界人士說，面對通膨怪獸，人人痛切之餘，一定要理性規畫，善用各種工具，從節流下手，多擠壓出一些可以運用的資金，做好理財配置、追求財富增值，同時，持有保值工具、避免財富縮水，全力抗通膨。